为扎实开展“我为群众办实事”实践活动，近日，中国人民银行海口中心支行会同多部门印发《关于开展“贷动小生意，服务大民生”金融支持个体工商户发展专项行动的通知》（以下简称《通知》），引导金融机构进一步下沉普惠小微金融服务重心，帮扶海南个体工商户恢复元气、增强活力、拓展成长空间。 　　《通知》指出，专项行动旨在打造“点线面结合、中长期兼顾”的助力个体工商户发展模式，推动提升金融机构服务小微市场主体能力，提高个体工商户有效融资需求满足率。专项行动共推出“扫街扫村进万户”“完善机制提能力”和“暖商助民优环境”三大子主题行动，包括12项服务措施。 　　海南省将深入开展“完善机制提能力”行动，破解不能贷、不愿贷、不敢贷难题。督促、指导金融机构优化内部政策安排、改进授信准入管理、创新金融产品和优化服务供给、完善“清单式”金融服务机制、简化信贷流程、加强贷款风险管理，进一步提升个体工商户金融服务能力。 　　同时，海南省持续推进“暖商助民优环境”行动，完善海南自贸港个体工商户金融服务配套政策。一是省地方金融监督管理局将加快推进海南省智慧金融综合服务平台建设，推动个体工商户进行线上融资，以适应个体工商户“短、小、频、急”的融资需求。二是鼓励各市县进一步清理规范个体工商户融资时强制要求办理的担保、评估、公证等事项，减少融资过程中的附加费用。鼓励政府性融资担保机构对创业担保贷款和享受财政贴息支持的个体工商户进一步减免担保费用。三是各市县相关部门要通过政策宣传等方式，引导个体工商户树立正确的融资观念，增强诚信意识和诚信自觉，规范财务行为，提高“信用”换“信贷”能力。

　   8月24日，记者从省乡村振兴局了解到：我省今年将持续做好小额信贷工作，全力确保脱贫人口应贷尽贷。 　　小额信贷是助力脱贫人口发展产业的重要力量。我省印发《通知》，明确小额信贷扶持对象为脱贫人口，同时对贷款额度、利率计算、续贷展期等进行规范。 　　省上要求，各地要落实小额信贷新政策，切实支持脱贫人口发展生产和开展经营。实现应贷尽贷，全面摸查脱贫人口、边缘易致贫人口生产发展情况，及时掌握新生贷款需求。同时，加强政策引导，调动金融机构发放小额信贷的积极性，确保有需求的脱贫人口和边缘人口都能获得贷款。 　　省上要求，各地要持续保持逾期风险管控工作力度，强化监测，综合施策，保障贷款户按时归还贷款。要明确业务办理时限，工作对象提出贷款需求后，金融机构原则上要在10个工作日内发放贷款或告知不能贷款的理由。坚决杜绝一些金融机构将少数贷款逾期作为借口不发放贷款或变相延长审批时限的现象。

       近日，记者从兰州市发改委获悉，今年以来，兰州市将“信易贷”作为社会信用体系建设的一项重大制度创新，积极推动各项举措，极大地拓宽了企业融资渠道，切实解决中小企业融资难、融资贵的问题。 　　据悉，兰州市针对实际存在的问题和中小企业融资难点，先后推出政采贷、烟商贷、税E通、兴陇合作贷、产业扶贫贷等多款纯信用金融产品，精准服务特定中小微企业。 　　截至目前，兰州市地方银行及驻兰分支机构已100%入驻，已入驻企业236家，涉及信息化技术、电子商务、生物科技、工程建设等多个领域。获贷企业83家，占入驻企业的35%，拟申请贷款2.95亿元。通过兰州信易贷平台发放的纯信用贷款总额为1.96亿元，占拟申请贷款额度的66.44%。

小贷行业或迎来新一轮洗牌。8月12日，《国际金融报》记者依据央行公布数据及工商登记信息统计，目前蚂蚁、百度、苏宁、字节跳动、美团、腾讯等互联网巨头旗下小贷公司纷纷增资至50亿元，以达到去年11月发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《网络小贷暂行办法》）中跨省经营的标准。 另一方面，区域小贷机构面临融资难、杠杆率限制、客户资质相对较差、违约信用风险大、身份不明、区域监管的分化与限制等多重困境，自2015年上半年以来，整个小额贷款行业在持续萎缩。 受访专家表示，伴随监管的收紧和规范的完善，一些达不到监管要求标准的机构将被清退，小额贷款公司数量下降的趋势是必然的。未来小贷行业中，将会形成多寡头的态势，业务量将集中在几家从事跨省经营的头部公司手中，区域性的小贷公司则会下降，且业务量受到侵蚀。 小贷行业持续萎缩 小额贷款公司是由地方金融监管部门审批、监管，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 央行2021年7月27日公布的《2021年上半年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2021年6月末，全国共有小额贷款公司6686家，贷款余额8865.05亿元，从业人员数66931人。与2020年第四季度相比，在半年左右的时间里，小额贷款公司数量下降432家，从业人数减少5241人，贷款余额缩减了22.49亿元。 从更长远来看，自2015年上半年以来，小额贷款行业中，无论是机构数量、贷款余额还是从业人数，这三项指标均在波动中呈现出下降的趋势，且整个小额贷款行业的萎缩速度在加快。 从行业发展的政策环境来看，身份属性定位不明、区域监管的分化与限制是小额贷款公司面临的重点问题，这也极大地影响了小额贷款公司的健康发展和持续服务能力。近年来，愈加严格的行业监管也压缩着小贷公司的生存和展业空间。 2020年11月2日颁发的《网络小贷暂行办法》对小贷公司的经营区域、借款限额、联合贷款、融资杠杆、注册资本等方面提出要求，以规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，促进网络小额贷款业务健康发展。这一办法为小贷公司利用更具优势的互联网技术与突破区域展业限制设立诸多门槛，促进小贷行业的优胜劣汰和新一轮洗牌。 除此之外，来自其他金融机构的竞争也冲击着小贷市场。复旦大学经济学院金融研究院助理教授江嘉骏在接受《国际金融报》记者采访时表示，商业银行也不断推出小额信贷业务，对于借贷人来说，在银行，客户的借款成本会更低且信任感更强，这也致使他们放弃从小贷公司获取贷款，转投向传统银行渠道。 零壹研究院院长于百程告诉《国际金融报》记者，全国小贷公司数量众多，其中地方小贷公司占绝大多数，近几年全国贷款规模和公司数量呈现逐步下降趋势。地方小贷公司业务普遍立足地方，一方面受当地经济波动和自身实力的限制；另一方面也面临其他金融机构的竞争，因而近几年生存压力较大，整体数量和规模都呈下滑态势。 互联网巨头增资 在全国小贷整体数量和规模陷入萎缩境地时，重庆市小贷的实收资本和贷款余额却不降反增，这与重庆市内存在蚂蚁小微小贷、度小满小贷、美团小贷等众多互联网巨头旗下小贷公司有关。 近日，美团旗下重庆美团三快小额贷款有限公司（下称“美团小贷”）已将注册资本增至50亿元。《网络小贷暂行办法》要求：经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。 据《国际金融报》记者不完全统计，目前注册资本达到50亿门槛的小贷公司已有8家，除了美团小贷，还包括重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、南宁市金通小额贷款有限公司、重庆度小满小额贷款有限公司、深圳市中融小额贷款股份有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司、中新（黑龙江）互联网小额贷款有限公司。 在以上8家小贷公司中，涉及到的互联网巨头包括蚂蚁、百度、苏宁、字节跳动、美团、腾讯。在整体行业萎缩的境遇下，网络小贷牌照对于互联网巨头来说，是否值得几十亿资金的投入？ 江嘉骏表示，互联网公司涉足金融领域具有先天的优势，金融业务也成为互联网企业营收上的新增长点。在小贷业务上，盈利与否的关键取决于两点：一是资金成本的控制，二是风险控制，互联网企业在后者上有着显著优势。风险控制，即识别借款人的风险等级，在这方面，数据资源是核心资产和竞争力，相较于缺乏多维度大数据的传统金融机构，互联网企业由于掌握着大量用户的行为数据，在做小贷业务上更具优势。 “尽管目前来看，互联网公司旗下的小贷公司仍然是以传统的金融企业思路去做业务，比如最初利用监管的不完善，通过反复资产证券化将杠杆率推得很高等方式，但如果从长期的视角展望的话，随着竞争白热化，互联网企业必然需要利用好数据资源的优势来盈利。”江嘉骏进一步表示。 于百程指出，近期，几家头部互联网平台将旗下小额贷款公司注册资本提高到50亿元，这反映出几家互联网平台希望通过获取全国性网络小贷牌照开展金融借贷业务的战略变化。“其背后或许有两个原因：一是随着互联网平台的监管加强，开展金融业务成为这些平台不能放弃的营收增长点；二是开展金融业务必须持牌，获取牌照成为各家平台开展金融业务的必然选择，网络小贷管理办法去年底出了征求意见稿，虽然杠杆较低，但具有跨区域性和灵活性优势，牌照可获得性也可能高一些”。 江嘉骏认为，互联网企业纷纷增资满足50亿元的标准，可能是为了抢占先发优势以形成生态壁垒，让客户由于习惯和惯性留在原有的小贷生态当中，“再考虑到随着技术的优化和数据资源更好地被利用，未来小贷业务对于互联网公司来说，会是一个很好的增长点”。 小贷行业走向何方 小贷行业整体正持续萎缩，而互联网巨头以互联网小贷牌照为切入点，以资金和数据流量为优势，加速布局金融商业版图。在此背景下，未来小贷行业将走向何方？ 上海交通大学安泰经济与管理学院金融系副教授李楠对《国际金融报》记者表示，随着国家对互联网金融的金融监管走向规范化，小贷公司自然面临洗牌，大量的以融资和资本运作（高杠杆）为目的的小贷公司必将被淘汰。 于百程建议，地方小贷公司要发挥自身灵活和了解本地的优势，与传统金融机构形成差异化发展，做到“小而美”，同时也尽可能地利用技术手段，降本增效。 李楠也指出，小贷公司不适宜面面俱到追求地域行业的迅速扩张，应先利用自身的行业背景、渠道背景，把某一行业、某一场景彻底研究透，建立合理的商业逻辑。针对特定区域、特定行业、特定场景、特定客户，设计风险可控的商业模式。 针对互联网巨头旗下的小贷机构，李楠提出，小贷公司必须按照金融机构监管，而其关联的母公司（互联网平台）则应按照金融控股公司进行监管，特别是要注意建立不同业务之间的防火墙，控制杠杆率，严格要求资本充足率，严格储备金要求，控制贷款不良率，防范通过各类“金融创新”转移风险的花式操作。 江嘉骏认为，小贷行业的重点将放在风险控制上，行业里面的数据资源会存在马太效应。未来的小贷行业，将会形成多寡头的态势，业务量将集中在几家从事跨省经营的头部公司手中，区域性的小贷公司则会下降，且业务量受到侵蚀。 但是，这并不意味着区域性小贷公司将走向灭亡，“小贷公司本身就是为了满足被银行忽视的长尾客户的需求，若互联网公司对全国性小贷业务相对垄断后，可能又会成为像传统银行这样的巨头，真正的尾部客户仍然会遭受忽视。”在江嘉骏看来，除了几家头部企业外，小贷行业中还会存在许多本地的、基于线下社会网络数据来实现风控的小贷公司，经营者和借款者共享同一张社会网络，从中能够更好地评估借款人风险，针对当地情况在助农、小微企业和消费信贷等方面开展特色业务，满足各层次主体的需要。

      近年来，山东省威海市积极落实国家发展改革委关于开展“信易贷”工作的部署，启动本地化信易贷平台“信财银保”的建设工作，探索创新本地特色平台，构建以信用为基础，以风险分担为支撑的联动机制，促进政府“有为”、银行“愿为”、企业“善为”，形成了三方共赢的良好格局。 　　一、打造信财银保平台，搭建银企互信桥梁 　　威海市“信财银保”企业融资服务平台主要面向政府部门、金融机构（银行及担保公司）和企业三类用户。借助平台，政府部门用户发布惠企政策、审核企业注册及融资申请、实施企业大数据信用评级等；金融机构用户发布银行贷款产品、办理企业贷款业务、进行企业贷后跟踪等；企业用户申请政策贷款及办理融资业务。“信”是指信用等级评定；“财”是指财政资金增信；“银”是指银行定制产品；“保”是指担保分担风险，四方联动，风险共担，有效破解了银企信息不对称难题，引导金融机构为诚信中小微企业提供高效、便捷、低成本的信用贷款和应急转贷等服务。其中“信”和“保”是威海市的特色做法。 　　一是运用公共信用信息，搭建精准信息基础。威海市通过“建平台、归数据、立规章、促应用”，搭建完成全市信用数据库，积累了20.8亿条公共信用信息以及各类企业信息资源，为“信财银保”平台的建设提供基础保障。一方面，通过行政处罚、红黑名单、公共信用评价结果、海贝分、失信被执行人等基础信息，将企业资产、纳税、社会保障等信息资源全面归集共享到“信财银保”平台。另一方面，通过大数据中心连通55个部门的业务系统，可以不经二次加工直接从其基础数据库提取相关信息，保证数据真实准确。同时，根据数据比对、日常掌握情况，重点归集了一批“硬核”数据，突破了最难掌握真实信息的“痛点”。比如，通过企业主要股东“海贝分”，了解企业经营者个人信用进而研判企业经营风险。建立数据授权分级管理制度，银行等金融机构获得融资企业授权后才能查看评价结果，最大限度保证数据安全、信息安全。 　　二是建立多维度信用评价模型，为企业精准画像。与22家金融机构签署了合作备忘录，联合开发了“信易贷”评价模型，为企业精准画像。信用能不能变成有价资产，关键看金融机构认不认可、愿不愿用。在评价体系建设之初，威海市充分了解银行需求，吸收其意见建议。对申贷企业资产、纳税、社保、信用等相关数据信息进行汇集、整合、分析，积极推进信用评价与银行风控对接，搭建起由66个指标组成的信用评价模型，全面涵盖了银行现有的风控指标，不仅实现了信用评价与银行模型的有效对接，而且由于指标更全面，评价结果比银行的风控评价更可靠，参与合作的银行全部认可信用评价结果。目前，已对全市约11万家企业全面开展了信用评价，按信用等级划分为优秀、较好、一般、不诚信四档。建立信用评价动态调整机制，及时更新相关指标数据，动态调整评价结果。 　　三是设立信用保证基金，建立风险分担机制。统筹整合财政支持中小微企业融资的各项资金、政策，设立规模为5亿元的威海市企业信用保证基金（有的地方叫风险缓释基金），出台《威海市企业信用保证基金管理办法》《威海市企业信用保证基金担保增信业务管理实施细则》等制度办法提供政策保障。信保基金根据企业信用等级，通过风险补偿、融资增信等方式，引导银行等金融机构降低融资成本、放宽信贷条件、加大信贷投放力度。对信用等级为A级的企业，可免于提供抵押资产，对实际发生的不良贷款本金损失，由保证基金与合作银行按照8:2的比例分担（据了解，80%的担保比例是目前已知的全国各类平台中最高的）；对信用等级为B、C级的企业，合作银行实行贷款部分抵、质押或担保，抵、质押物价值不超过贷款额度的70%、100%，风险由基金与合作银行按照6:4、4:6的比例分担。同时，通过引入多家保险、担保机构共同参与，进一步分担融资风险。 　　二、突出平台特色服务，提升金融保障能力 　　一是打造线上金融超市。对有融资需求的企业，由企业在平台自主发布，并授权银行查看信用报告，银行可根据企业信用等级“抢单”提供服务，企业在“抢单”的金融机构中“货比三家”、择优选用。对符合融资扶持条件的企业，服务平台直接把相关信息推送给金融机构，并对不符合条件的企业推荐其他政策或产品。同时，对信贷审批涉及的企业纳税、工商登记等基础数据，由服务平台直接提供，有效提升了银企对接效率，企业平均1至3天就能获得贷款，较一般信贷业务办理时间平均缩短50%以上。 　　二是建立涉企政策超市。整合了发改、工信、科技、财政、商务等部门扶持政策65项，企业不仅可以在线查看、了解各项涉企扶持政策，还可以通过即将上线的专项资金申请功能在线提出申请。服务平台将专项资金申请、企业数据信息自动推送给相关业务主管部门，有关部门在线进行资格审核、公示结果、拨付资金。同时，服务平台提供政策效果评价功能，根据扶持企业纳税、社保、专利等情况，对政策实施效果进行跟踪评价，提出政策调整意见建议，提高财政专项资金使用效益。 　　三是打造政府性基金超市。推动“互联网+政府投资基金”项目，上线基金8支。企业可通过基金超市在线提出合作申请，线上与基金管理机构进行对接。基金管理机构可根据服务平台提供的数据信息，对申请企业进行精准审核，并对投资项目推进情况进行跟踪和绩效评价，对接周期较以往缩短一半以上，对接成功率提高20个百分点。 　　三、切实推动“信用”增值，促进“政银企”三方共赢 　　威海以信用为基础，以风险分担为支撑的“信财银保”联动机制，促进政府“有为”、银行“愿为”、企业“善为”，形成了三方共赢的良好格局。截至6月底，“信财银保”平台已实际发放融资贷款68亿元，通过全国信易贷服务示范平台发放信用贷款490多亿元。 　　一是帮助企业方便地获得低成本融资。增信担保不收一分钱费用，信用贷款免抵押，可以让“囊中羞涩”的中小微企业获得融资；竞价式的融资服务模式，在企业提出申请后，多家银行竞标，企业择优选择，又能省下不少利息费用。比如，受疫情影响，以口出业务为主的山东芸祥绣品有限公司遇到了回款期延长、资金周转困难的突出问题，后公司凭借自身的A级信用，很快就获得了交通银行提供的500万元信用贷款，平台为企业节省了一大笔担保费用，为保障企业正常生产经营 “雪中送炭”。 　　二是帮助金融机构安全拓展融资业务。信用评价指标比多数银行的风控指标多了近一倍，而且数据来源有保障，银行合作意愿倍增；政府提供担保和风险补偿，风险得到有效控制，叠加银行自有风控措施，中小微企业信贷“蓝海”就不再显得那么“深不可测”了；服务平台注册企业贷款率达到68%，引流效应非常明显，银行获客成本可下降70%，节省大量营销费用。“信财银保”平台的建立使商业银行获取企业数据的真实性更有保证，且能在企业授权后一次性了解其多方面信息，银行心里有底、放贷更放心。 　　三是协助政府更加精准地优化营商环境。通过“信财银保”联动，让信用有“价”真正变成了现实，从而引导更多企业珍惜信用、主动修复信用，有利于营造诚信经营、公平竞争的市场环境，企业的“自律”大幅降低了政府管理的成本。经济管理部门依托服务平台，及时掌握企业运行情况，有针对性地调整政策措施，有效提升了服务效能。

      实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是新时代做好“三农”工作的总抓手。青州农商银行作为地方金融主力军，率先在全省推广以金融科技为支撑、以文明信用创评为基础、以普惠金融为目标的“无感授信”利民惠农服务模式。 　　线上通过科技赋能，依托智慧营销系统，运用“大数据+人工智能”，将18-60周岁具有独立民事行为能力的适龄人群，全部给予基础授信额度，打破了以往“按户授信”的限制，实现了普惠金融由“户户可贷”向“人人可贷”，由“广覆盖”向“全覆盖”的转变。农民无需提供担保、无需跑网点、无需提供纸质资料，“一机在手、一点就通”，随用随贷、随借随还，农户授信用贷“最多跑一次”进一步突破成为“一次不用跑”。依托潍坊市农业农村局和潍坊市农信联社联合创建的省内首个“乡村振兴普惠金融服务平台”，构建基于“农业农村数据链”的“乡村振兴金融服务链”，全方位对接支持新型农业经营主体做大做强，助力乡村产业振兴，夯实“数字农业”发展基础。到7月末，初步完成783个村庄的授信工作，其中打造示范村100个，示范村中可贷农户授信覆盖面达到100%；对进入平台的5159户新型农业经营主体进行全部对接，可贷主体授信率达到99%，授信金额17.8亿元。 　　线下开展文明增信，创新线下联合评议和积分激励机制，建立正面道德账本和负面行为清单。把近年来政府部门评选出的乡村好青年、好儿媳、“最美庭院”示范户等模范典型纳入数据库，将群众文明善行量化成积分“存储”，个人荣誉越多、积分越高，授信额度越大，利率优惠越大。开展联合评议，将有扰乱社会治安、参与“黄赌毒”等负面行为的，暂时予以“冻结”。通过“一加一减”，为守信者授信，让有德者有得，倡树文明乡风，引导村民孝老爱亲、重义守信、勤俭持家。截至7月末，青州农商银行累计为34.37万居民授信196亿元，人均授信额度5.7万元，约占全市适龄授信人口的72%。贷款签约客户达到23.4万户，约占全市适龄贷款人口的48.7%。 　　持续推动人员、资金和服务下沉，打造哪里有需要就到哪里去的流动银行，成立灵活机动的智慧金融服务队，依托遍布城乡的各个营业网点和农金员服务站，推行驻点服务，逐村逐户上门“辅导”。开办“农金讲堂”“马扎课堂”，结合新时代文明实践，既让不了解、不会用、想增信的农户第一时间享受到便捷服务，又为群众送实惠、办实事。目前累计开展上门服务1500余次，惠及农民近15万人次。 　　青州农商银行全面推广“无感授信”，通过线上线下融合的方式，以融资普惠“硬实力”撬动基层治理“软环境”，提高了“三农”金融服务的可得性，完善了农村信用体系建设，推动建设充满活力、和谐有序的数字乡村、善治乡村，探索打造了金融服务乡村振兴新模式，得到了省委和潍坊市委、市政府主要领导的批示和认可。

     为深入推进“我为纳税人缴费人办实事暨便民办税春风行动”，柳州税务部门持续开展“春雨润苗”专项行动，深化银税互动引“金融活水”，助力小微企业用纳税信用换取“真金白银”，增添发展强劲动力。 　　精准宣传确保政策“直达” 　　“启迪之星科技企业孵化器里有多家科创企业，发展初期这些科创企业需要足够的资金支持，税务部门的同志得知这一情况后，为企业进行针对性的宣传辅导，详细介绍了‘云税贷’‘e税快贷’等可以凭借纳税信用获得贷款的金融产品，帮助企业解决现金流问题。有了税务部门的支持，我们对科创企业的成功孵化很有信心。”柳州启迪之星科技企业孵化器有限责任公司的负责人余磊表示。 　　据悉，柳江区税务局积极开展“银税互动”，与企业、银行三方联动，缓解企业融资难问题。科创企业轻资产的经营特点与传统商业银行融资体系不匹配，导致科创企业在商业银行更易遇到“融资门槛”。针对这一问题，柳江区税务局携手财政局、金融办以及商业银行深入启迪之星（柳州）科技企业孵化器，为相关科创企业送政策送辅导，详细讲解“银税互动”平台上的各类涉税金融产品，帮助企业解决孵化初期的融资难题。 　　阳和区税务局在办税服务厅摆放“银税互动”宣传资料并在大屏幕滚动播出宣传片，同时联合区农信社对“银税互动”活动进行全方位宣传；税源管理部门积极走访纳税人，将政策送到纳税人手中，提高企业参与度，不断扩大“银税互动”活动影响力。 　　健全机制确保服务“直通” 　　近期，柳州市税务局、柳州市工商联、建行柳州分行三家单位共同举办了以“柳州市‘春雨润苗’行动助力小微企业发展”为主题的银税互动之政银企服务对接会。通过“银税牵手、信用搭桥、纳税人收益”的合作模式，以信用取得贷款缓解企业的融资难问题，为企业营造良好的信贷营商环境，助力企业爬坡过坎、发展壮大。 　　柳州市税务局还根据柳州市现阶段经济发展状况，为广大纳税人量身推出了15条具有柳州特色的服务举措，既提高纳税服务精准度，更为助力柳州经济发展贡献税收力量。建行柳州分行也创新推出更多产品解决企业融资难、融资慢的问题，大力推广“小微快贷”加“桂惠贷”的政策，让民营实体经济可以享受最优惠的贷款价格，以精准直达的金融服务促进民营企业贷款“量增价减”。 　　“一站式”服务确保红利“直享” 　　为确保政策红利“第一时间”惠及企业，柳州税务部门不断加强与银行业金融机构协作力度，持续完善“以税促信、以信换贷、以贷扶企”的融资模式。自开展“银税互动”以来，合作银行推出的“云税贷”“e税快贷”“桂惠贷”“减税云贷”等多种信贷产品，有效破解了民营企业的融资难题。 　　“与其他信用贷款相比，‘银税互动’下的信用贷款利率更低，办理流程更便捷，融资期限更长，更符合我们小微企业贷款时限急、金额小、周转要求快的需求。”柳州市俊星工程机械租赁有限公司财务负责人沈源俊表示。 　　“这300万的贷款，切实缓解了我们的资金压力，为公司接下来即将开展的项目提供了强有力的支持！”获得“银税互动”贷款的柳州旭坤汽车销售有限公司的会计谭静雁高兴地说。城中区税务局将“春雨润苗”专项行动与便民办税春风行动紧密结合，通过精准推送政策、针对性宣传辅导、便利办税缴费、“银税互动”助融资多项并举激发市场主体活力，助力小微企业茁壮成长。 　　在柳州税务部门的牵线搭桥下，目前全市已经有超过4000多户企业通过银税互动获得贷款过50亿元，为企业的发展注入了“活水源泉”。柳州税务负责人表示，下一步将以更大力度落实税费优惠政策，以更实举措提升服务效能，以更优环境激发市场活力，促进企业高质量发展。

为扎实做好农村信用体系建设工作,人行山西省吕梁市中支以“打造标杆 分类实施”为基础，以“对标示范、争创一流”为目标，精准实施“一县一策”机制，深入推动“百县千村”示范工程进度，打造信用价值彰显的农村信用体系建设“示范田”，推动脱贫攻坚同乡村振兴的有效衔接取得积极成效。该行指导人民银行柳林县支行创新信用“三增信”模式，破解“三农”融资难题，促进农村地区信息、信用和信贷联动，推动授信评级与农户、新型农业经营主体信用体系建设有机融合。 “信用增信”助力农户发展 推进信用评价一体化发展 人行柳林县支行积极推动“惠农贷”模式落地，以农户基础经济情况作为定量指标，农户道德评价做为定性指标，遵循“小额授信看信用、看人品、轻资产”的授信原则，建立整套符合农户实际的信用评级体系，让农户的信用度与授信额挂钩，以信用促增信，用增信增贷款，创新引导支持柳林农村商业银行推出“惠农贷”农户小额信用贷款模式，根据借款人信用评级，免抵押、免担保、低利息获得10万元以内信用贷款，一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。上半年，全县完成授信13331户，金额92601万元，投放贷款8932户，金额51860万元，惠及全县50%以上的农村常住农户。“惠农贷”在解决了贷户因抵押担保难导致融资难的同时，使信用农户普遍受益，乡村农民更加关注自身的信用状况。 “注资增信”助力村集体发展 增设补偿基金破解难题 人行吕梁市中支加强与当地政府的沟通衔接，将信用建设与精准扶贫、乡村振兴建设战略紧密挂钩，并推动其纳入当地政府考核范畴和多项重点工作方案。县政府拨付300万元财政资金，作为“乡村振兴贷”风险补偿基金，撬动中国农业银行柳林县支行发放乡村振兴贷款3600万元，用于支持由农业龙头企业引领的村集体经济组织、家庭农场、能人大户、致富带头人、农民合作社示范社、农业托管组织发展。通过“龙头企业+能人大户”“政府增信+致富带头人”“优势产业群+农户”等模式，促进农村一二三产业融合发展，带动农民增收。该县高村村级合作社获得100万元乡村振兴贷款，每年村集体可获得4万元的经营分红，助力村集体公益事业的发展。在继设立扶贫小额贷款风险补偿基金后，又推动柳林县政府先后出资加入“吕梁模式”风险补偿基金1000万元，“乡村振兴贷”风险补偿基金300万元，设立“创业担保贷款”风险补偿基金500万元，不断提升对信贷投放的风险兜底，实现在农村、农业领域免抵押、担保贷款的发放，破解了融资难题。 “担保增信”助力合作社发展 持续优化“三农”融资机制 人行吕梁市中支指导人行柳林县支行积极融入当地乡村振兴战略，发挥担保增信优势，适时引入省农担公司提供担保，与县域邮储银行、农业银行、中国银行合作，破解农民专业合作社贷款担保的瓶颈，为带动能力强的农民专业合作社提供无担保贷款，支持农民专业合作社发展壮大，带动更多农民社员致富。目前，省农担公司已为两家专业合作社提供60万元贷款担保，剩余20余个储备项目正在考察推进。此外，银行机构通过降低担保门槛、简化贷款手续等方式为11户合作社法人投放贷款1213万元。当地农商行推出“惠农贷1552”惠农政策，授信额度由5万元提升到10万元，满足普通农户的经营性需求以及返乡后未外出务工人员的创业需求；当地农发行“吕梁模式”和农行“乡村振兴贷”为小微企业和村集体组织提供免抵押免担保的信用贷款，且利率均在4%左右。 在人行吕梁市中支再贷款资金的支持和政策指导下，这些惠农贷款契合信贷需求，用最优惠的利率，最便捷的程序，最贴心的服务，将“发展普惠金融，支持乡村振兴”这项利民惠民工程带入“快车道”。该县的金融需求满足率和乡村振兴水平得到显著提升，截至2021年二季度末，全县涉农贷款占比为78.86%，信用贷款占比18.23%，普惠小微企业贷款占比为23.17%，较2019年末分别提高了10.18、2.15、5.41个百分点。

　   7月21日召开的国务院常务会议提出，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。今年以来，人民币对美元汇率双向波动明显，人民银行、国务院金融委多次强化风险提示，稳定市场预期，并上调金融机构外汇存款准备金率，加强金融机构外汇流动性管理。 　　笔者认为，在外部环境复杂多变的当下，我们要居安思危，对金融风险进行全方位“扫描预警”，坚决维护股市、债市、汇市平稳运行。 　　之所以强调金融风险“预警”，这与金融风险的隐匿性、外溢性有关。 　 　为应对新冠肺炎疫情，欧美等发达经济体纷纷推出了经济刺激计划，财政、货币政策“双宽松”，金融资产和房地产价格普遍上涨，股票市场甚至达到创纪录水平。面对这一“开闸泄洪”行为产生的外溢效应，新兴市场经济体和发展中国家不得不加以应对。近期，美联储议息会议纪要显示其下一步货币政策将往收紧的方向走，有的国家央行已启动加息，新兴市场经济体和发展中国家更需要做好应对工作。 　　值得注意的是，我国在强化宏观政策应对的同时并没有“大水漫灌”。2020年，我国经济率先实现正增长，促进了周边国家和主要贸易伙伴的经济复苏，在一定程度上阻止了世界经济陷入更大萎缩。 　　接下来，应珍惜、巩固这来之不易的成绩，严防外溢效应带来的金融风险，同时全方位“扫描”潜在风险，充分做好预防预警工作。笔者认为，预防预警的核心，是要建设和完善现代金融监管体系。 　　首先，要强化金融监管协同，对“混业经营、分业监管”予以优化调整。2015年股市剧烈波动带给市场的一个警示，是金融监管部门不能各自为政。彼时，银行业、证券业、保险业三家监管机构分立，当某一金融产品多层嵌套、同时涉及以上三个领域时，很容易出现“谁也不管”的窘境，“监管空白”由此产生。此后，加强金融监管协调、补齐监管短板受到高度重视，2017年11月正式成立国务院金融稳定发展委员会，加强监管协调。接下来，应进一步强化综合监管，从单一的机构监管逐步过渡到功能监管、行为监管，防止出现“监管洼地”。 　　其次，要健全金融风险的预防预警体系，充分利用信息技术，完善预警机制，做到早发现、早预警、早处置。当务之急是，尽快构建宏观审慎加微观审慎的跨境资本流动风险管理体系，有效防范跨境资本流动风险。此外，还要对银行体系开展全覆盖的压力测试，根据测试结果，推动高风险中小银行及时补充资本金，应对可能的不良贷款风险。 　　最后，要建立高效的金融风险处置机制。一方面，要建立并完善市场化、法治化的金融机构退出机制，尤其对于金融风险外溢性不强的高风险机构，尽可能有序退出。以此前出现严重信用风险的包商银行、锦州银行为例，在金融监管部门的联合接管和指导下，目前二者的风险处置工作已平稳落地。另一方面，要研究制定重大金融风险应急处置办法，加强金融风险处置的法律保障，尤其是要加强对再贷款资金的使用监督，严格地方政府专项借款等公众资金的使用条件和标准。

    “没想到‘信用’还可以变现，借助‘信易贷’平台，我们很快获得了贷款。”日前，位于河间市的河北亿正线缆有限公司相关负责人说，公司扩大产能需要资金，得知全国“信易贷”平台(沧州站)上线了，他们便试着登录平台发布了融资需求。由于企业纳税信用良好，中国工商银行股份有限公司工作人员与企业快速对接。通过线上操作，该公司获得200万元信用贷款。 　　据悉，国家公共信用信息中心在国家发展改革委的指导下，依托全国信用信息共享平台建设全国中小企业融资综合信用服务平台(全国“信易贷”平台)，整合税务、市场监管、水电气费及社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息，按照公益性原则，通过地方“信易贷”平台依法依规向金融机构提供信息服务等。 　　为进一步完善沧州市信用融资服务机制，发挥信用在打通金融和实体经济良性循环当中的重要作用，大力支持中小微企业融资，多渠道、多途径解决中小微企业融资难、融资贵问题，沧州市社会信用体系建设领导小组制定《关于进一步推进“信易贷”工作的若干措施》。以归集整合共享信用信息为核心，在依法合规的前提下，解决信用信息不对称问题，让银行等金融部门在缺少抵押物的情况下“大胆贷”，助力中小微企业“加速跑”。 　　据了解，全市已有161家金融机构入驻全国“信易贷”平台(沧州站)。各家金融机构通过使用、挖掘信用信息，设计了一批具有沧州特色的信贷产品。针对不同行业不同企业，发布“信易贷”、知识产权贷、科技贷、税易贷等适合中小微企业的金融产品，实现线上融资交易。 　　“信易贷”模式深化信用信息共享，让中小微企业信用可“见”。通过平台实现了从过去的“贷款难”变成“快速贷”。对此，金融机构不断优化授信内部审批流程，指定专人负责维护“信易贷”平台，各银行业金融机构专管员1个工作日内指定客户经理处理订单，客户经理在10个工作日内对该订单作出处理意见。在依法合规的前提下，沧州市将引导银行业金融机构在融资授信等方面给予“白名单”企业便利。鼓励各级各部门针对企业需求，组织召开银企对接会，为银企搭建沟通对接平台。继续实施普惠小微企业信用贷款支持计划。对于符合条件的地方法人金融机构，在4月1日至12月31日期间新发放且期限不少于6个月的普惠小微企业信用贷款，人民银行通过货币政策工具给予优惠资金支持，支持比例为贷款本金的40%，利率为零，以保持对小微企业的金融支持力度不减，确保小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。 　　措施提出，继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持，努力提升续贷业务在小微企业贷款中的比重。银行业金融机构要综合运用互联网大数据等金融科技手段，积极参与“信易贷”等信用信息共享机制，积极对接全国“信易贷”平台(沧州站)，将公共涉企数据与机构内部金融数据有机结合。